資金調達方法10選｜法人が使える調達手段と目的・状況別の選び方を徹底解説

事業を続けていれば、「手元の運転資金が心もとない」「設備を入れ替えるためにまとまった資金がいる」といった局面は誰にでも訪れます。ところが、いざ資金調達を進めようとすると、銀行融資・補助金・ファクタリングなど選択肢が多く、「結局どれを選べばいいのか判断がつかない」と立ち止まってしまう方は少なくありません。

資金調達と一口に言っても、返済を前提とする手段だけではなく、株式発行や資産売却、補助金・助成金など性質のまったく異なる方法が存在します。調達できる金額の上限、資金が手元に届くまでのスピード、負担するコスト、審査のハードルは、方法ごとに大きく変わります。

この記事では、資金調達の基本的な意味と3つの分類を整理したうえで、法人が使える10種類の方法を一つずつ見ていきます。加えて、目的や状況に応じた選び方、選定時に押さえたいポイント、着手前にそろえておきたい書類まで、順を追って解説します。

資金調達とは？わかりやすく解説

まずは「資金調達とは何か」という土台を、できるだけかみ砕いて確認していきましょう。

資金調達とは事業資金を外部から集めること

資金調達とは、会社が日々の事業運営や事業の拡大などに必要となる資金を、外部から集める行為全般を指します。集めた資金の使い道は幅広く、仕入れや人件費といった運転資金、店舗や機械への設備投資、まったく新しい事業の立ち上げなど、目的に応じて自由に充てられます。

ここで押さえておきたいのは、資金調達の手段は借入だけに限られないという点です。投資家に株式を引き受けてもらう方法、保有する資産を現金に換える方法、売掛金を早期に資金化する方法など、複数のルートが用意されています。

資金調達と融資の違い

「資金調達」と「融資」は混同されがちですが、両者は同じ意味ではありません。融資は、銀行などの金融機関から借入によって資金を得る方法であり、あくまで資金調達の手段の一つにすぎません。

一方の資金調達は、融資を含みつつ、株式発行やファクタリング、資産売却なども包括する、より広い概念です。たとえば、売掛金をファクタリング会社に売って現金化する行為は、借入をまったく増やさない資金調達ですが、融資には当たりません。「資金調達＝融資」という思い込みを外すことが、選択肢を広げる第一歩といえます。

法人が資金調達する主な目的

法人が資金を調達する背景には、いくつかの典型的な目的があります。代表的なものを挙げると、次のとおりです。

• 仕入れや人件費など、日々の事業を回すための運転資金を確保する
• 店舗・設備・システムなどへ投資する設備投資の原資をつくる
• 新規事業の立ち上げや事業拡大に向けた先行投資を行う
• 資金繰りが逼迫した際に、手元資金を厚くして事業を守る
• M&Aや事業承継など、まとまった資金が動く場面に備える

資金調達には「返済が必要な方法」と「返済不要の方法」がある

資金調達は、返済義務の有無という切り口で大きく2つに分けられます。銀行融資や日本政策金融公庫からの融資などは、原則として元本と利息を返していく必要があります。

これに対して、株式発行や補助金・助成金などは、一般的な借入のような返済を伴いません。ファクタリングや資産売却も、売掛金や保有資産を売却して資金を得る方法であり、借入ではないため返済は不要です。

ただし「返済不要＝タダで手に入る」わけではない点には注意が必要です。株式発行であれば経営への発言権を一部渡すことになり、補助金・助成金には細かな要件や使途の制約が付きます。ファクタリングには手数料がかかり、資産売却ではその資産を事業に使えなくなります。返済がないからこそ確認すべき条件がある、と考えておくとよいでしょう。

なお、一般的なファクタリングは「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約です。売掛先が倒産して代金を回収できなくなっても、利用者が代わりに支払う必要はありません。2者間ファクタリングでは売掛先から入金された代金をファクタリング会社へ引き渡しますが、これは借入の返済とは性質が異なります。契約前には、償還請求権の有無を契約書で必ず確認しましょう。

資金調達方法は3種類に分けられる

数ある資金調達方法も、性質ごとに整理すると全体像がつかみやすくなります。ここでは代表的な3つの分類を見ていきます。

デットファイナンスとは

デットファイナンスは、金融機関などからの借入によって資金を得る方法です。銀行融資、日本政策金融公庫からの融資、制度融資、社債などがここに含まれます。原則として返済義務を負う代わりに、株式のように経営権を外部へ渡す必要がない点が特徴です。返済という負担と引き換えに、経営の独立性を保てる調達手段だといえます。

エクイティファイナンスとは

エクイティファイナンスは、株式を発行して投資家などから出資を受ける方法です。株式発行やベンチャーキャピタルからの出資などが該当します。借入とは違って返済義務が生じない一方で、新たに株式を発行する分だけ既存株主の持ち分が薄まる「株式の希薄化」が起こります。誰に、どれだけの株式を渡すのかは、将来の経営の主導権にも関わるため慎重な判断が求められます。

アセットファイナンスとは

アセットファイナンスは、会社が持っている資産を売却・現金化して資金を得る方法です。売掛金を活用するファクタリングや、不動産・設備などの固定資産の売却がこれに当たります。新たに借入を積み増すことなく資金を確保できる可能性がある点が、他の分類にはない強みです。すでに保有している資産を「眠らせておかず活かす」という発想の調達手段といえます。

補助金・助成金は3分類とは別に考える

補助金・助成金は、デット・エクイティ・アセットのいずれとも性質が異なるため、別枠で整理するのが実務的です。国や自治体から支給されるもので、原則として返済は不要ですが、申請要件・対象経費・審査や採択といったハードルが存在します。

また、「返済不要だからすぐ受け取れる」というものでもありません。申請から入金までに相応の期間を要するケースが多く、資金が必要なタイミングとの兼ね合いを見極めて活用する必要があります。

法人が利用できる資金調達方法10選

ここからは、法人が実際に利用できる資金調達方法を10種類、横並びで確認していきます。まずは各方法の分類・返済の有無・調達スピード・主なコストを一覧で整理しました。

※調達スピードやコストは一般的な目安です。実際の条件は利用先や審査内容によって異なります。

銀行融資

銀行からの借入によって事業資金を得る、最も一般的な方法です。信用力や実績があれば比較的高額の資金を調達できる可能性がある一方、金利・返済期間・審査の厳しさなどを事前に確認しておく必要があります。実行までに一定の時間を要する点も踏まえて計画を立てましょう。

日本政策金融公庫からの融資

日本政策金融公庫は、政府系金融機関として事業者向けの融資を行っています。創業時や中小企業の資金調達で選ばれることの多い、代表的な選択肢です。融資制度ごとに対象者や条件が細かく定められているため、自社が該当する制度をよく確認したうえで申込を検討するとよいでしょう。

制度融資

制度融資は、地方自治体・金融機関・信用保証協会が連携して提供する融資の仕組みです。中小企業や小規模事業者が使える制度が用意されており、比較的利用しやすい条件になっている場合があります。制度の内容や条件は自治体ごとに異なるため、事業所の所在地で使える制度を調べることが出発点になります。

社債

社債は、企業が債券を発行して投資家などから資金を集める方法です。借入と同様に返済義務が生じます。発行にあたっては信用力や発行条件が問われるため、利用できる企業がある程度限られるのが実情です。

株式発行

株式を新たに発行し、投資家から出資を受ける方法です。借入のような返済義務がない点は大きな魅力ですが、その代わりに株式の希薄化や経営権への影響を避けて通れません。誰から出資を受けるかによって、その後の経営の自由度が変わることも意識しておきたいところです。

クラウドファンディング

インターネットを介して、不特定多数の支援者から資金を募る方法です。購入型・寄付型・投資型などいくつかのタイプがあります。資金を集めるだけでなく、商品やサービスの認知を広げるプロモーションの役割も兼ねられる点が特徴です。

ファクタリング

ファクタリングは、保有する売掛金をファクタリング会社へ売却し、支払期日を待たずに現金化する方法です。借入ではなく売掛金という資産を活用する調達手段のため、負債を増やさずに資金を確保できます。利用にあたっては、手数料の水準・契約条件・ファクタリング会社の信頼性をしっかり見極めることが欠かせません。

ファクタリングの仕組みや2者間・3者間の違いは「ファクタリングとは」で詳しく解説しています。

なお、比較的高額の資金を必要とする場合や、赤字・債務超過など個別の事情を抱えている場合には、相談型・コンサルティング併設型のファクタリング会社が心強い選択肢になります。たとえば財務再生支援センターは、買取可能額100万円～4億円、手数料2％～8％で、最短即日の入金に対応。通過率は94％で、赤字や債務超過の企業でも利用できる体制を整えています。

資産売却

不動産・設備・車両など、会社が保有する資産を売却して資金を得る方法です。使っていない資産を現金に換えられる反面、売却後はその資産を事業に使えなくなります。売却価格が妥当かどうかに加え、手放したあとの事業への影響まで見据えて判断する必要があります。

補助金・助成金

国や自治体などが、一定の要件を満たした事業者に支給する資金です。原則として返済不要ですが、申請・審査・採択などの条件が設けられている場合があります。受給までに時間がかかることも多いため、資金が必要になる時期から逆算して活用を検討しましょう。

M&A・事業譲渡

会社や事業そのものを売却して資金を得る方法です。事業の売却によって、まとまった資金を一度に確保できる可能性があります。単なる運転資金の穴埋めとは目的が異なり、事業再編や事業承継といった経営の節目で検討される選択肢だといえます。

法人におすすめの資金調達方法は？目的・状況別に解説

同じ資金調達でも、置かれた状況によって適した方法は変わります。ここではニーズ別に整理していきます。

できるだけ早く資金調達したい場合

まずは「いつまでに資金が必要か」を明確にし、短期間で現金化しやすい方法を検討します。売掛金を保有しているなら、ファクタリングが有力な候補になります。ただし、審査・必要書類・契約手続きの内容によって実際の入金までの時間は前後するため、スピードを重視する場合ほど条件を丁寧に確認しましょう。

最短即日で入金に対応するファクタリング会社は「即日ファクタリングの比較記事」で紹介しています。

銀行融資を受けられない場合

銀行の審査を通過できなかったとしても、資金調達の道が閉ざされるわけではありません。日本政策金融公庫、制度融資、ファクタリング、資産売却などが代替候補になります。自社の財務状況と資金の使い道に照らして、無理のない方法を選ぶことが大切です。

借入を増やしたくない場合

負債をこれ以上増やしたくないのであれば、借入以外の手段に目を向けます。株式発行、ファクタリング、資産売却、補助金・助成金などが選択肢です。ただし、いずれも仕組みや条件は大きく異なります。「借入ではないから」という理由だけで飛びつくのではなく、それぞれの特性を理解して選びましょう。

自社の借入が適正な水準かどうかは「借入依存度の計算方法」で確認できます。

開業・創業時に資金調達したい場合

創業間もない時期は実績が乏しく、調達のハードルが上がりがちです。こうした段階では、創業者向けの融資制度や制度融資が候補になります。日本政策金融公庫の創業向け融資も代表的な選択肢です。申込に備えて、創業計画・必要資金・自己資金の内訳を整理しておくと、審査がスムーズに進みやすくなります。

設備投資のために資金調達したい場合

設備投資では、投資額・導入時期・回収までの期間を踏まえて方法を選びます。金額が大きくなりやすいため、銀行融資や日本政策金融公庫からの融資が中心的な候補になります。併せて、対象となる補助金・助成金がないかも確認しておくと、負担を抑えられる可能性があります。

運転資金を確保したい場合

仕入れ・人件費・家賃など、事業を回すために必要な金額を正確に把握することが先決です。そのうえで、銀行融資や制度融資といった借入を検討します。売掛金を持っている場合は、ファクタリングによる早期資金化も有効な選択肢になります。

赤字・債務超過でも資金調達したい場合

赤字や債務超過であっても、利用できる可能性のある方法は残されています。ただし、財務状況によって使える手段や条件は変わるため、まずは資金繰り表を作成し、今後の資金需要と返済の見通しを整理しておくことが重要です。

書類上の数字だけで機械的に判断されるのではなく、事業の背景や将来性まで踏まえて審査してくれる相手を選べるかどうかが鍵になります。財務再生支援センターは、事業再生に関する有資格者スタッフが多数在籍し、事業の背景や将来性を踏まえた審査で赤字・債務超過の企業にも対応しています。追加費用なしで財務コンサルティングや金融機関対策まで受けられる点が強みです。目先の資金確保にとどまらず、根本的な財務体質の立て直しまで見据えたい事業者に適しています。

売掛金を早く現金化したい場合

売掛金を保有しているなら、支払期日を待たずにファクタリング会社へ売却して現金化する方法があります。融資のように新たな負債を背負うのではなく、すでにある資産を前倒しで活用する仕組みである点が特徴です。利用の際は、手数料の水準と契約内容を十分に確認したうえで進めましょう。

資金調達方法を選ぶ5つのポイント

数ある方法の中から自社に合うものを絞り込むには、次の5つの観点で比較すると判断しやすくなります。

必要な資金額から選ぶ

まずは必要な金額をはっきりさせ、その規模を無理なく調達できる方法を選びます。少額の運転資金と、大規模な設備投資では、適した手段が異なります。高額の資金が必要なほど、対応できる調達先が限られてくる点も意識しておきましょう。

資金が必要になるまでの期間から選ぶ

「いつまでに資金が要るのか」を明確にすることも欠かせません。審査や申請に時間を要する方法と、比較的短期間で資金化できる方法を、状況に応じて使い分けます。締め切りが迫っているほど、スピードを優先した選択が求められます。

返済の必要性から選ぶ

返済義務の有無を確認しましょう。借入であれば、返済期間や毎月の返済額まで見込んでおく必要があります。返済不要の方法にも、株式の希薄化や補助金の使途制約、ファクタリングの手数料など別種の条件が伴うため、「返済がない」ことだけを理由に選ばないよう注意します。

調達コストから選ぶ

金利・手数料・その他の諸費用を比較します。いくら調達できるかだけでなく、最終的にいくらのコストを負担することになるのかを把握しておくことが肝心です。表面的な数字にとらわれず、総額で判断しましょう。

ファクタリングの手数料相場やコストを抑えるコツは「ファクタリングの手数料」で解説しています。

自社の財務状況や審査条件から選ぶ

売上・利益・負債・資産といった自社の財務状況を確認し、各方法の審査条件や利用条件と照らし合わせます。自社の実態に合わない方法を選んでしまうと、審査に落ちて時間を無駄にしかねません。現状を客観的に見つめることが、遠回りを避ける近道です。

資金調達を成功させるために準備しておきたいもの

着手する前にひと手間かけて準備を整えておくと、審査や交渉が有利に進みやすくなります。

資金使途を明確にする

「何のために、いくら必要なのか」を具体的に整理しましょう。運転資金・設備投資・新規事業など、用途によって適した調達方法は変わります。使い道が曖昧なままでは、金融機関などへの説明にも説得力が生まれません。

事業計画・資金繰り表を作成する

今後の売上・支出・資金残高を書き出し、いつ・どれだけ資金が不足するのかを把握します。資金繰り表は、融資の場面で事業計画を説明する際の有力な材料にもなります。数字で語れる状態を整えておきましょう。

決算書や確定申告書を準備する

資金調達方法によっては、財務資料の提出が求められます。決算書や確定申告書など、自社の財務状況を客観的に示せる書類を早めにそろえておくと、手続きがスムーズです。

ファクタリングで求められる書類は「ファクタリングの必要書類」にまとめています。

必要資金と返済計画を整理する

必要な金額を固めるだけでなく、返済を伴う方法を選ぶ場合は返済の実現可能性まで確認します。毎月のキャッシュフローを踏まえ、無理のない返済計画を立てておくことが、資金繰りを再び悪化させないための備えになります。

複数の資金調達方法を比較する

一つの方法に決め打ちせず、複数の手段を並べて比べることをおすすめします。調達スピード・金額・コスト・返済の有無といった軸で見比べれば、自社にとって最もバランスのよい選択が見えてきます。

資金調達で失敗しないための注意点

最後に、資金調達でつまずかないために押さえておきたい注意点を整理します。

必要以上に資金を調達しない

必要額を明確にしたうえで調達することが基本です。手元に余裕を持たせようと必要以上に借入を行うと、将来の返済負担が重くのしかかる恐れがあります。「多ければ安心」という発想には落とし穴がある点を忘れないようにしましょう。

調達コストを確認する

金利や手数料など、資金調達に伴うコストは事前に必ず確認します。いくら調達できるかという入口だけでなく、最終的にいくら負担するのかという出口まで比較することが大切です。

返済負担を考慮する

借入を選ぶ場合は、毎月の返済額と返済期間をあらかじめ把握しておきます。今後のキャッシュフローと照らし合わせ、事業を圧迫しない返済計画を組み立てましょう。

契約条件を確認する

金利・手数料・返済条件・契約期間などの契約内容は、細部まで目を通しておくべきです。ファクタリングを利用する場合も、手数料の水準や債権の取り扱いを含め、契約内容を丁寧に確認しましょう。

悪質なファクタリング業者に注意する

ファクタリングを検討する際は、契約内容や手数料に不自然な点がないかを十分に見極める必要があります。条件が不明瞭であったり、相場からかけ離れた高額な手数料を提示されたりする場合は要注意です。安心して任せられる信頼性の高いファクタリング会社を選ぶことが、トラブルを避けるうえで何より重要になります。

違法業者の特徴や見分け方は「ファクタリングはやばい？違法業者の見分け方」で解説しています。

金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起

資金調達に関するよくある質問

資金調達とは簡単にいうと何ですか？

事業に必要な資金を外部から集めることです。銀行などからの融資だけでなく、株式発行・ファクタリング・資産売却なども含まれる、幅広い概念だと理解しておくとよいでしょう。

法人の資金調達にはどのような方法がありますか？

銀行融資、日本政策金融公庫からの融資、制度融資、社債、株式発行、クラウドファンディング、ファクタリング、資産売却、補助金・助成金、M&A・事業譲渡などがあります。会社の状況や資金の使い道によって、適した方法は変わります。

一番早く資金調達できる方法は何ですか？

必要書類・審査・契約条件によって左右されるため、一概にこれとは言い切れません。急いで資金を確保したい場合は、資金化までの期間が短い方法を複数比較して選ぶことをおすすめします。

売掛金を保有している場合は、ファクタリングが比較的早く資金化しやすい方法です。融資のような長い審査期間がかからず、会社によっては最短即日で入金されるケースもあります。ただし、実際の入金時間は必要書類の準備状況や審査の内容によって前後します。急いで資金を確保したい場合ほど、複数の方法や会社の条件を事前に比較しておきましょう。

財務再生支援センターは、最短即日の入金に対応しています。急ぎで資金が必要な場合は、まずはお問い合わせください。

最短即日で入金に対応するファクタリング会社は「即日ファクタリングの比較記事」でも紹介しています。

法人が融資以外で資金調達する方法はありますか？

あります。株式発行、ファクタリング、資産売却、クラウドファンディング、補助金・助成金などが代表例です。それぞれメリット・デメリットや利用条件が異なるため、自社に合うものを見極めましょう。

赤字でも資金調達できますか？

赤字であっても利用できる可能性のある方法は存在します。財務状況・資金使途・審査条件によって利用可否は変わるため、まずは自社の状況を整理したうえで相談してみるとよいでしょう。

銀行融資とファクタリングはどちらがおすすめですか？

資金調達の目的、必要なスピード、売掛金の有無などによって最適解は変わります。銀行融資は借入によって資金を得る方法、ファクタリングは売掛金を活用して現金化する方法であり、性質そのものが異なります。自社の状況に合わせて比較検討しましょう。

資金調達に審査はありますか？

方法によって審査の有無や内容は異なります。融資では財務状況や事業計画などが確認され、ファクタリングでは売掛先や売掛金の内容が確認される場合があります。

返済不要の資金調達方法はありますか？

あります。株式発行や補助金・助成金に加え、売掛金を売却するファクタリングや、保有資産の売却も返済不要の方法です。いずれも借入ではないため、元本や利息を返す必要はありません。ただし、出資には株式の希薄化、補助金・助成金には申請要件、ファクタリングには手数料が伴います。資産売却では、売却した資産を事業に使えなくなります。返済の有無だけでなく、それぞれのコストや制約も比較して選びましょう。

まとめ｜法人の資金調達は目的や状況に合った方法を選ぼう

資金調達には、銀行融資をはじめとする借入だけでなく、株式発行・ファクタリング・資産売却・補助金・助成金など、多彩な選択肢があります。まずはデット・エクイティ・アセットという3つの分類の特徴を理解し、自社に合う方向性を見定めることが出発点です。

そのうえで、必要な金額・資金が必要になる時期・返済の有無・調達コスト・自社の財務状況といった軸で各方法を比較すれば、進むべき道は自ずと絞り込まれていきます。

高額の資金調達が必要な場合や、赤字・債務超過などの個別事情を抱えている場合もあるでしょう。根本的な財務体質の改善まで見据えるなら、資金を渡すだけでなく相談に乗ってくれる相手を選ぶことが重要です。

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