他社利用中でも可能？ファクタリングの会社乗り換え

現在利用しているファクタリング会社の手数料が高い、入金までに時間がかかる、他社利用中でも親身に相談に乗ってくれる会社を探したいと頭を悩ませている事業者は少なくありません。

こうした場合、ファクタリング会社の乗り換えは有力な選択肢になります。ファクタリングは売掛金ごとの売買契約であり、必ずしも同じファクタリング会社を使い続けなければならないものではないため、条件が合わないと感じた場合は自由に乗り換えを検討できます。

ただし、他社利用中の状態で新しい会社へ申込を行う際は、すでに譲渡済みの売掛金を再度売却しないように徹底することが極めて重要です。他社の併用は、別の売掛金であれば有効な選択肢となりますが、同一の請求書を使い回す二重譲渡は深刻なトラブルを引き起こします。

本記事では、乗り換えの基本知識から乗り換え先の比較ポイント、さらに少額ファクタリングを他社で利用中の方が注意すべき点まで詳しく解説します。資金繰りの改善を目指している方は、ぜひ参考にしてください。

ファクタリングの基本的な仕組みは、ファクタリングとは？仕組み・注意点を徹底解説で詳しく解説しています。

他社利用中でも新しいファクタリング会社へ相談できる

現在特定のファクタリング会社を利用していても、別のファクタリング会社に相談や申込を行うことは何ら法的に制限されていません。ファクタリングは借入（融資）ではなく売掛金の売買契約であるため、「1社としか契約してはならない」という法律や規制は存在しないからです。

手数料の高さ、入金スピードの遅さ、担当者の対応など、現在の利用条件に少しでも不満があれば、他社への乗り換えを検討できます。

ただし、現在の契約内容（債権譲渡登記の有無や契約期間など）や譲渡済み売掛金の状態によって乗り換えの進め方は異なります。スムーズな手続きを進めるためにも、申込時には他社利用中であることを事前にしっかりと伝えることが大切です。

ファクタリング会社同士に横のつながり・信用情報の共有はない

乗り換えを検討する際に「現在使っている会社にバレて気まずくならないか」「信用情報に傷がついて他社の審査に影響しないか」と不安に思う方もいるでしょう。

結論として、ファクタリング会社同士の間に特別な横のつながりはなく、銀行や消費者金融のような信用情報機関（JICCやCICなど）を通じた利用履歴の共有システムも存在しません。ファクタリングは信用情報を照会・登録する融資取引ではないため、原則として乗り換えの事実が現在の利用会社に知られることはありません。

ただし、以下のようなケースでは例外的に他社利用の事実が判明・確認されることがあります。

• 審査時のヒアリング及び通帳・入出金履歴の確認：通帳に既存のファクタリング会社からの入金や送金記録が残っている場合
• 債権譲渡登記の確認：既存の契約で債権譲渡登記がなされている場合、法務局の登記情報から把握される
• 二重譲渡などの不正行為発生時：同一債権を複数社に売却する違法行為が行われた場合、ファクタリング会社間で事実関係が調査される

隠さずに誠実に状況を説明していれば、審査で不利になることはありません。

乗り換えと他社併用は意味が違う

乗り換えを検討するにあたり整理しておきたいのが、「乗り換え」と「他社併用」の違いです。この2つは似ているようで、利用目的や契約の形が大きく異なります。

他社併用自体は違法ではなく、別々の売掛先や別の請求書を用いるのであれば契約上も問題ありません。しかし、複数社を使うことで手続きが煩雑になり、手数料の負担も分散・増加する傾向があります。基本的には、好条件な1社に乗り換えを行って一本化するほうが資金繰りの管理はしやすくなります。

すでに譲渡した売掛金は乗り換え先で使えない

乗り換えを行う際、最も注意しなければならないのが売掛金の二重譲渡です。一度ファクタリング会社へ譲渡（売却）した売掛金は、すでに権利が移転しているため、別のファクタリング会社へ再度売却することは絶対にできません。

同じ請求書を使って別の会社から資金を調達する二重譲渡は、単なる契約違反にとどまらず、詐欺罪などに問われる可能性がある重大な行為です。

参照：e-GOV法令検索｜刑法

乗り換え先で資金化を行う場合は、必ず以下のいずれかの売掛金を用意してください。

• まだどこのファクタリング会社にも売却していない未譲渡の請求書
• 新たに取引先へ発行した新しい売掛金
• 既存の利用会社とは異なる売掛先に対する売掛金

他の資金調達（ビジネスローン・銀行融資）からファクタリングへ乗り換えられるか

ファクタリング会社同士の乗り換えだけでなく、ビジネスローンや銀行融資といった借入からファクタリングへ切り替えるケースも増えています。

ただし、資金調達手段ごとに以下の点に留意する必要があります。

• ビジネスローンからの切り替え：ビジネスローンの返済履歴や現在の借入残高自体がファクタリングの審査を直接落とす要因にはなりにくいですが、直近で過度な借入がある場合は資金繰りの健全性を確認されます。
• 銀行融資からの切り替え：銀行融資の契約条項（融資約款）において、他の資金調達手段や売掛金の譲渡が制限されている場合があります。事前に契約書の内容を必ず確認してください。
• 担保設定の有無：銀行やノンバンクの融資で売掛金が担保（集合債権譲渡担保など）として設定されている場合、その同一債権をファクタリングで売却することはできません。

ファクタリング会社を乗り換えるメリット

別のファクタリング会社へ切り替えることには、単に「契約会社が変わる」だけではない多くのメリットが存在します。主なメリットを4つの視点から説明します。

手数料を下げられる可能性がある

乗り換えを行う最大のメリットは、調達コスト（手数料）の削減ができる点です。

ファクタリングの手数料率は会社によって大きく異なり、2者間ファクタリングの手数料相場は8〜18%程度ですが、売掛先の信用力や取引実績によって適用される料率は変動します。現在利用している会社の手数料が高めに設定されている場合、相見積もりを取って条件の良い会社へ乗り換えることで、数%程度の手数料引き下げが実現できるケースは少なくありません。

乗り換えを比較検討する際は、表面上の手数料率だけでなく、以下の追加費用の有無も必ず確認しましょう。

• 事務手数料・審査手数料
• 振込手数料
• 債権譲渡登記費用・司法書士報酬
• 契約書作成費・印紙代

手数料率が低くても諸費用が高いと手元に残る金額が減ってしまうため、最終的な実際の振込金額（手元残高）で比較することが重要です。

手数料の相場や決まる要因は、ファクタリング手数料の相場と計算方法で解説しています。

入金スピードを改善できる

資金調達においてスピードは決定的な要素です。契約までに数日かかるファクタリング会社を利用している場合、オンライン完結型やAI審査を導入しているスピーディーな会社へ乗り換えることで、申込から入金までの時間を大幅に短縮できます。

最短数分〜最短数時間で入金に対応する会社を選択すれば、急な出費や取引先への支払期日にも余裕を持って対応できるようになります。

ただし、「最短即日」「最短30分」といった表示は目安時間です。必要書類がすべて揃い、確認がスムーズに進んだ場合の所要時間である点に注意してください。確実な即日資金化を目指す場合は、事前に必要書類を完璧に揃えたうえで、平日の午前中に申込を完了させるなどの準備が欠かせません。

即日対応の会社は、即日ファクタリングおすすめ15社で比較しています。

必要書類や契約手続きの負担を減らせる

従来のファクタリング会社の中には、来店しての面談や郵送手続き、多数の書類（決算書3期分、納税証明書、印鑑証明書など）の提出を必須としているところが多く存在します。繁忙期にこれらを準備するのは事業者にとって大きな負担です。

一方、近年のオンライン完結型ファクタリング会社へ乗り換えれば、Web上のフォームに必要事項を入力し、書類の写真をアップロードするだけで手続きが完了します。

乗り換えによって提出書類の点数を削減できるだけでなく、移動時間や面談の手間をなくし、本業に集中できる環境を整えられます。

Web完結でどこまで手続きできるかは、オンラインファクタリングの比較と選び方をご覧ください。

資金繰り全体を見直すきっかけになる

乗り換えの検討は、自社の資金繰り構造や経営状態を客観的に見直す機会となります。

「なぜファクタリングを何度も繰り返さざるを得ないのか」「売掛金の回収サイクルと買掛金の支払サイクルのズレはどうなっているか」など、根本的な原因に目を向けるきっかけになります。

単に目先の手数料を下げるだけでなく、財務再生支援センターのように財務コンサルティングまで提供している会社を乗り換え先に選ぶことで、金融機関対策や資金繰り表の作成指導など、ファクタリングからの完全脱却を見据えた根本的な経営改善に取り組むことが可能です。

中小企業庁の中小企業白書でも、資金繰りの安定が経営課題として継続的に取り上げられています。

参照：中小企業庁｜2025年版 中小企業白書

ファクタリングの乗り換え・他社併用で注意すべきポイント

他社利用中の事業者や、複数のサービスを同時に使いたいと考えている事業者が注意すべきポイントを具体的に解説します。

同じ売掛金の二重譲渡は絶対に避ける

ファクタリングにおいて、最も厳禁とされるのが売掛金の二重譲渡です。

二重譲渡とは、すでにA社に売却・譲渡した同一の請求書を、B社やC社といった別のファクタリング会社にも売却して二重に資金を得る行為を指します。

これは単にファクタリング会社や取引先からの信用を失うだけでなく、損害賠償請求を受けたり、詐欺罪などに問われたりする可能性がある重大な行為です。他社併用を行う場合であっても、必ず「A社には売却先Xの請求書」「B社には売却先Yの請求書」というように、全く別の売掛金を割り当てて管理してください。

現在の契約内容を確認してから申し込む

乗り換えを行う前には、現在契約しているファクタリング会社の契約書を必ず読み返し、契約条件を正確に把握しておく必要があります。

特に確認すべき項目は以下の通りです。

• 債権譲渡登記の有無：既存の契約で登記がなされている場合、別の会社に同一債権を売却できないだけでなく、新規乗り換え時の審査で確認が入ります。
• 取引先への通知の有無：3者間ファクタリングを利用中の場合、乗り換えのタイミングで取引先に余計な混乱を与えないよう注意が必要です。
• 清算・送金の義務：既存の売掛金が取引先から入金された際、速やかに現在の利用会社へ送金する義務があるか確認します。

譲渡済みの売掛金、入金待ちの売掛金、これから新たに発行する請求書を整理してリスト化しておくと、乗り換え先への説明が非常にスムーズになります。

他社利用中であることを隠さない

新しいファクタリング会社へ申込を行う際、「他社利用中だと審査で不利になるのでは」と不安になる方もいるでしょう。しかし、他社利用の事実を偽ることは絶対に避けてください。

通帳の入出金履歴や面談時のヒアリング、必要に応じて行われる登記情報の確認などを通じて、他社利用の事実は高確率で発覚します。隠していたことが露呈した場合、「虚偽申告を行う信用できない事業者」と判断され、審査に落ちる原因になります。

現在の利用状況、譲渡済み売掛金の有無、利用中の手数料率などを正直に開示したうえで、「より条件の良い御社へ切り替えたい」と申し出るのが審査通過につながります。

なお、金融庁もファクタリングを装った違法な貸付けについて注意喚起を行っています。乗り換え先を選ぶ際は、契約内容が売買契約として適切かどうかもあわせて確認してください。

参照：金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起

使いすぎると手数料負担で資金繰りが悪化する

ファクタリングは売掛金を迅速に資金化できる仕組みですが、融資（利息）と比べて手数料率は高めに設定されています。

特に少額のファクタリングを他社で利用中の事業者は、「少額だから大丈夫」と安易に複数社で少額の資金化を繰り返してしまいがちです。しかし、少額利用は手数料率が高めに設定される傾向があるため、塵も積もれば山となり、毎月の粗利益がファクタリング会社への手数料支払いで削られて資金繰りが悪化する悪循環に陥ります。

自社の資金調達が過度に借入へ偏っていないかは、借入依存度の計算方法と目安で確認できます。

ファクタリングを乗り換えるべきタイミング

乗り換え先を選ぶ際は、目先の手数料の比較だけでなく、「今後いかにファクタリングの利用頻度を減らし、自社のキャッシュフローを健全化させるか」という出口戦略まで視野に入れることが大切です。

自社が今まさに乗り換えを行うべき状態にあるかどうかは、以下の判断軸を参考に検討してください。

※上記は手数料の上限値、最短入金時間、Web完結対応の3点をもとに編集部が選定しています。
※2026年9月時点の各社公式サイト情報をもとに作成しています。

手数料が高く、入金額が少ないと感じるとき

毎月の売掛金に対して支払っている手数料が高く、売買後に手元に残る資金が少なすぎると感じているなら、迷わず乗り換えを検討するタイミングです。

相見積もりを取る際は、複数社から同じ金額・同じ支払期日の請求書で提示されるシミュレーション比較を行いましょう。手数料率だけでなく、各種振込手数料や事務手数料を含めた最終的な口座振込額で比較することが重要です。

入金スピードやオンライン対応に不満があるとき

「急な仕入れや支払いに資金が間に合わない」「面談のためにオフィスまで出向く時間がない」といった利便性への不満がある場合も乗り換え時です。

近年はWeb申込、オンライン本人確認（eKYC）、クラウドサインを活用したオンライン完結型のサービスが主流になっており、即日での調達が極めて容易になっています。

資金繰り改善まで相談したいとき

単に今月の資金をつなぐことだけを目的としてファクタリングを繰り返し利用している状態は危険です。

ファクタリング依存から抜け出し、根本的な資金繰り改善や銀行融資の再開を目指したい場合は、単なる買取業者ではなく、財務戦略や経営コンサルティングのノウハウを持った専門会社へ乗り換えるべきタイミングです。

財務再生支援センターでは、他社からの乗り換えを検討している事業者様に向けた優遇措置をご用意しています。現在の手数料率をお伝えいただければ、より良い条件をご提示できるか無料でお見積もりいたします。

ファクタリングの乗り換え前に準備すべきこと

他社利用中の事業者が、乗り換え時の審査をスムーズに通過させるための事前準備を解説します。

未譲渡の売掛金を用意する

乗り換え先に提出する請求書は、必ず過去に一度もファクタリング会社へ譲渡していない未譲渡の売掛金を用意してください。

以下の情報を明確に確認できる書類を準備しておきます。

• 売掛先の正式名称・所在地
• 請求金額（税込）
• 支払期日（回収予定日）
• 過去の取引実績（基本契約書や発注書、過去の入金履歴）

信用力の高い売掛先（上場企業、官公庁、継続的な取引実績がある優良企業など）の請求書を用意できると、審査通過率が高まりやすく、低手数料の適用を受けやすくなります。

現在の利用会社・手数料・契約条件を把握する

既存のファクタリング利用状況について、乗り換え先の担当者へ明確に説明できるように整理しておきます。

• 現在利用しているファクタリング会社名
• 直近で利用した（または利用中）の売掛金の額と支払期日
• 適用されている手数料率と支払った諸費用の額
• 契約方式（2者間か3者間か、債権譲渡登記の有無）

これらの情報を正確に伝えることで、乗り換え先の担当者は二重譲渡のリスクがないことを確認でき、安心して審査を進めることができます。

必要書類を先に揃える

申込時に提出を求められる基本資料をあらかじめ一式手元に揃えておくことで、審査時間を大幅に短縮できます。

1. 売掛金を証明する書類：請求書、発注書、納品書、基本契約書など
2. 入出金を確認できる書類：メイン口座の通帳コピー（直近3〜6ヶ月分の記帳済みのもの、またはWeb通帳のPDF明細）
3. 本人確認書類：代表者の運転免許証、マイナンバーカードなど
4. 会社・事業を確認できる書類：商業登記簿謄本（履歴事項全部証明書）、決算書（確定申告書）直近1〜2期分

オンライン完結型の会社へ申し込む場合は、これらの書類をスマートフォンなどで鮮明に撮影するか、PDFデータに変換して準備しておきましょう。

会社ごとに求められる書類点数は異なります。詳しくはファクタリングの必要書類一覧で確認できます。

返済ではなく「入金後の送金」の流れを確認する

ファクタリングは金融機関からの借入ではないため、「毎月分割で返済する」という概念はありません。売掛先から売掛金が入金されたら、その回収資金をそのままファクタリング会社へ期日通りに送金する仕組みです。

乗り換えの審査では、売掛先からの入金後に滞りなくファクタリング会社へ送金が行われるスキームになっているかがチェックされます。回収した資金を別の支払いに流用してしまわないよう、資金繰り予定表を作成し、入金後の送金フローを確立しておくことが大切です。

ファクタリング会社の乗り換えを検討している際によくある質問

乗り換えや他社利用に関して、事業者から頻繁に寄せられる疑問に回答します。

ファクタリングは他社利用中でも申し込めますか？

他社利用中であっても問題なく申し込むことができます。ファクタリングは会社ごとの利用制限や法的制約がないため自由に乗り換えが可能です。ただし、申込時には未譲渡の売掛金を用意し、他社を利用中である事実を正直に申告して手続きを進めてください。

ファクタリング会社を複数併用できますか？

他社併用は可能です。ただし、同一の請求書を使い回す二重譲渡は違法行為となるため、必ず「売掛先Aの請求書は1社目」「売掛先Bの請求書は2社目」というように、全く別の請求書・別の売掛金で申し込む必要があります。併用はコストや管理負担が増えるため、基本的には条件の良い1社へ乗り換えて一本化することをおすすめします。

乗り換えると取引先に知られますか？

2者間ファクタリングで契約し、債権譲渡登記を行わないプランを選択すれば、乗り換えの事実が取引先（売掛先）に知られることは原則としてありません。取引先に知られたくない場合は、申込時に「2者間ファクタリング希望」「債権譲渡登記なし希望」である旨を担当者に伝えておくと安心です。

少額ファクタリングを他社で利用中でも追加で使えますか？

少額ファクタリングを他社で利用中であっても、未譲渡の別の請求書があれば追加で利用できます。少額向けサービス（CashN、labol、ペイトナーなど）はAI審査を導入しているところが多く、短時間での調達が可能です。ただし、少額調達を複数社で繰り返すと手数料の総額がかさむため、資金繰りの根本改善を意識することが大切です。

乗り換えで必ず手数料は下がりますか？

必ず下がるとは限りません。手数料率は利用者の信用度だけでなく、「売掛先の信用力」「売掛金の支払期日までの期間」「買取金額の規模」によって左右されます。ただし、複数社から相見積もりを取って比較・交渉を行ったり、初回限定割引やオンライン特化型サービスを活用することで、現在の条件より手数料を下げられる可能性は十分にあります。

まとめ

ファクタリングの乗り換えは、他社利用中であっても何ら問題なく実施できます。「現在の会社の手数料が高い」「資金化までに時間がかかりすぎる」「オンラインでスマートに手続きしたい」といった不満を抱えているなら、より自社のニーズに合致した好条件のファクタリング会社へ速やかに乗り換えるのが賢明な判断です。

乗り換えを行う際は、同じ売掛金を使い回す二重譲渡を絶対に避け、他社利用中の状況を隠さずに誠実に申告することが審査通過の鍵となります。他社併用中の事業者や、少額ファクタリングを利用中の事業者も、未譲渡の請求書を適切に管理して手続きを進めましょう。

しかし、単に目先の手数料を下げるために乗り換えを繰り返すだけでは、ファクタリングへの依存状態から抜け出せず、根本的な資金繰り改善には至りません。

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参照URL
金融庁｜ファクタリングの利用に関する注意喚起
https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html
e-GOV法令検索｜刑法
https://laws.e-gov.go.jp/law/140AC0000000045
中小企業庁｜2025年版 中小企業白書
https://www.chusho.meti.go.jp/pamflet/hakusyo/2025/PDF/chusho.html